住宅を購入するとき、
「親と一緒にローンを組めば大丈夫」
「親が主体だから、子どもに負担は少ない」
そう言われて、深く考えずに話を進めてしまう人は少なくありません。
私自身もその一人でした。
しかし後になって分かったのは、親子ローンは内容を理解しないまま組むと、人生設計そのものを大きく縛る契約だということです。
この記事では、
・親子ローンの仕組み
・親子リレーローン・連帯債務との違い
・なぜトラブルになりやすいのか
を、実体験を踏まえながら整理していきます。
親子ローンとは何か
親子ローンとは、
親と子が一緒に住宅ローンの返済義務を負う仕組みです。
主に次の2種類があります。
親子リレーローン
親子ローン（連帯債務型）
金融機関や契約内容によって呼び方は異なりますが、共通しているのは
子どもも返済責任を負う立場になるという点です。
親子リレーローンと連帯債務の違い
親子リレーローン
親が返済を始める
一定年齢・定年などを境に子が返済を引き継ぐ
返済期間を長く取れるのが特徴
連帯債務型
親と子が最初から同時に返済義務を負う
返済割合が決まっていても、金融機関から見れば責任は同等
親が払えなくなれば、子に全額請求される可能性がある
私の場合、契約書上は**「連帯債務者」**として名前が記載されており、
後から金融機関に確認して、親子リレーローンを組んでいたことが分かりました。
なぜ親子ローンはトラブルになりやすいのか
親子ローンが問題になりやすい理由は、
「家族間の信頼」と「契約内容」が切り離されやすいからです。
親が「大丈夫だよ」と言う
子が深く調べずに信じてしまう
書類の意味を理解しないまま署名する
この流れは、決して珍しくありません。
特に問題なのは、
子ども側が自分の人生への影響を正しく想像できていないことです。
親子ローンが与える現実的な影響
親子ローンを組むと、次のような制約が生まれます。
自分名義の住宅ローンが組めなくなる可能性
別居・同居解消が難しくなる
親の老後や収入減の影響を直接受ける
家を出たくても出られない状況になる
私自身、
「自分の家を買えるのか」
「将来、家を出られるのか」
という疑問を持ちながらも、
明確な説明を受けないまま契約してしまいました。
契約前に必ず確認すべきポイント
親子ローンを検討するなら、最低限次の点は書面で確認すべきです。
自分の立場は「連帯保証人」か「連帯債務者」か
将来、自分単独でローンを組めるか
親が返済できなくなった場合の責任
同居を解消した場合の影響
ローン残高と完済時期
「家族だから」「親だから」という理由で、
確認を省略してはいけません。
体験から伝えたいこと
今振り返ると、
一度立ち止まって調べていれば、回避できたことだったと思います。
その場では空気を壊したくなかった。
親を疑うことに抵抗があった。
でも、住宅ローンは感情ではなく契約です。
もしこの記事を読んでいる方が、
これから親子ローンを検討しているなら、
必ず第三者（金融機関・専門家）に直接確認してください。
「大丈夫」という言葉より、
書面と数字を信じるべきだった
それが、私が一番強く感じていることです。
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