「40代で金融資産約2,000万円」と聞いて、皆さんはどう思うでしょうか？
「かなり貯めている」と思う人もいれば、
「住宅ローンもあるなら、それほど余裕はないのでは？」
と思う人もいるかもしれません。
我が家も、資産が2,000万円を超えたからといって、お金持ちになったという感覚はほとんどありません。
今でもスーパーでは少しでも安い商品を探し、コンビニではアプリのクーポンを使います。
無料でもらえるものや、お得なキャンペーンがあれば、ありがたく利用します。
投資についても同じです。
我が家は、資産の大部分を株式に投入する「投資全振り家庭」ではありません。
家族が安心して暮らすための現金をしっかり残し、その一方でS&P500や全世界株などのインデックス投資を続けています。
私は投資のプロでもありません。
むしろ、自分では「かなりのチキン投資家」だと思っています。
そんな普通の会社員である私が、なぜ現金を多めに残しているのか。
そして、約2,000万円の資産をどのように「攻め」と「守り」に分けているのか。
今回は我が家の資産形成を紹介しながら、「家族がいる場合、どのように投資と現金を考えればいいのか」についても書いてみたいと思います。
※プライバシー保護のため、年齢・資産額・時期などは一部概算・変更しています。
我が家の金融資産は約2,000万円
現在の我が家の金融資産は、約2,000万円です。
大まかな内訳は以下のようになっています。
・現金・預貯金：約1,200万円
・株式・投資信託など：約800万円
・合計：約2,000万円
投資資産については、S&P500や全世界株などのインデックスファンドが中心です。
個別株を頻繁に売買したり、短期間で大きな利益を狙ったりする投資ではありません。
基本的には、長期的に保有することを前提としています。
ただし、この記事で紹介している金額は、あくまで我が家の現在の状況です。
「約2,000万円あるから、この割合が正解」という話ではありません。
むしろ、我が家には我が家の事情があると考えています。
我が家は「投資全振り」ではありません
投資をしていると、
「現金を持っているより、できるだけ株式に投資した方がいい」
という考え方を目にすることがあります。
長期的な資産形成だけを考えれば、リスク資産の割合を高めることで、より高いリターンを期待できる可能性があります。
一方で、私はそれほどリスク許容度が高くありません。
株価が上がれば嬉しいですが、下落すれば普通に不安になります。
だからこそ、
「自分が安心して投資を続けられる範囲でリスクを取る」
ことを意識しています。
資産を最大限増やすことだけを考えるのではなく、
「暴落しても投資をやめないこと」
も大切だと思っているからです。
なぜ現金を約1,200万円も残しているのか？
我が家の金融資産は約2,000万円。
そのうち約1,200万円が現金です。
「それなら、もっと投資に回した方がいいのでは？」
と思う方もいるでしょう。
確かに、その考え方もあります。
しかし、我が家には家族の生活があります。
住宅費、食費、子供に必要なお金、将来の教育費など、今後どのくらいのお金が必要になるのか正確には分かりません。
また、仕事や家庭の事情によって、突然大きな支出が必要になる可能性もあります。
そこで我が家では、
「すぐに使う可能性があるお金」と「長期間使う予定のないお金」を分ける
ことを意識しています。
現金を多めに残しているのは、単純に投資が怖いからだけではありません。
家族の生活を守るためです。
現金は「投資していないお金」ではない
私は、現金を単純に「投資していない、もったいないお金」とは考えていません。
現金には、
「安心して生活するためのお金」
という役割があります。
そしてもう一つ、
「暴落時に投資を続けるためのお金」
という役割もあります。
例えば、株式市場が大きく下落したとします。
投資資産が大幅に減っていれば、誰でも不安になるでしょう。
「もっと下がるかもしれない」
「今のうちに売った方がいいのでは？」
と考えてしまうかもしれません。
しかし、生活に必要なお金を現金として別に確保していれば、
「投資資産は減っているけれど、生活費まで減っているわけではない」
と考えられます。
この精神的な余裕は、長期投資を続けるうえで大きいと思っています。
我が家の「攻め」と「守り」
我が家の資産形成を簡単に表現すると、
【守り】
現金・預貯金
【攻め】
S&P500・全世界株などのインデックス投資
です。
投資だけに全振りするのではなく、現金もしっかり持つ。
この両方を組み合わせることで、現在の生活を守りながら将来の資産形成を目指しています。
もちろん、我が家の割合が他の家庭にも適しているとは限りません。
重要なのは、
「自分の家庭にとって、どのくらいの現金が必要なのか」
を考えることだと思います。
家庭に必要な現金は「○○万円」と決められない
「生活防衛資金は100万円でいい」
「500万円あれば十分」
「1,000万円必要」
など、いろいろな意見があります。
しかし、家庭によって必要な金額は違います。
例えば、
・毎月の生活費
・住宅ローンや家賃
・子供の人数
・教育費
・車の有無
・収入の安定性
・共働きかどうか
・今後予定している大きな支出
などによって、必要な現金は変わります。
だから我が家では、
「○○万円を持つ」という絶対的な基準より、「何かあっても生活を維持できるか」を重視しています。
投資で重要なのは「どれだけ増やせるか」だけではない
投資を始めると、どうしてもリターンが気になります。
「S&P500なら何％増えるのか」
「もっとリターンの高い投資はないか」
「もっと早く資産を増やせないか」
私自身も、そう考えることがあります。
しかし、実際に投資を続けてきて感じるのは、
「どれだけ増やせるか」だけでなく、「どれだけ安心して続けられるか」も重要
ということです。
仮に高いリターンを狙える投資をしても、暴落したときに怖くなって売ってしまえば、長期投資を続けることができません。
それなら、自分が精神的に耐えられる範囲で投資を続ける方が、結果的に長く続けられる可能性があります。
私は「チキン投資家」だからこそ現金を残す
私は、自分のことを「チキン投資家」だと思っています。
大きな含み益が出れば嬉しい。
でも、大きな含み損になれば不安になります。
だからこそ、
「暴落しても生活には影響しない」
と思えるだけの現金を持っています。
株価が下落したときも、余裕資金があれば追加投資を検討できます。
もちろん、必ず買い増す必要はありません。
大切なのは、
「下落したから売らなければならない」という状況を作らないこと。
そのために現金を持っています。
S&P500と全世界株を中心にしている理由
我が家の投資は、個別株を頻繁に売買するスタイルではありません。
S&P500や全世界株などのインデックスファンドを中心にしています。
理由はシンプルです。
自分で個別企業の将来を予測して、勝ち続ける自信がないからです。
それなら、長期的な成長を期待して市場全体に投資する方が、自分には向いていると考えました。
もちろん、
「インデックス投資なら絶対に儲かる」
という意味ではありません。
株価が下落することもありますし、元本割れする可能性もあります。
それでも私にとっては、
「投資を続けやすい」
ということが大きなメリットです。
資産2,000万円でも生活は変わらない
金融資産が約2,000万円になった現在も、我が家の生活は大きく変わっていません。
高級車を買ったわけでもありません。
ブランド品を買い始めたわけでもありません。
今でも、
・コンビニアプリのクーポンを使う
・無料でもらえるものを利用する
・値引き商品を選ぶ
・スーパーで価格を比較する
・必要のないものは買わない
といった地味な節約をしています。
なぜなら、資産が増えたからといって生活水準を上げる必要性を感じていないからです。
むしろ、
「今の生活を維持しながら資産を増やしていく」
ことを楽しんでいます。
我が家が目指しているのは「お金持ち」ではない
資産2,000万円は、我が家にとってゴールではありません。
最終的には1億円程度の資産形成を目標にしています。
ただし、1億円を作って豪華な生活をしたいわけではありません。
目指しているのは、
「働き方を自分で選べる状態」
です。
将来的には、週3～4日程度働きながら、家族との時間も大切にする。
いわゆるサイドFIREを目指しています。
だから我が家にとって、資産形成は「贅沢するため」だけではありません。
将来の自由を買うためのものです。
読者の皆さんなら「攻め」と「守り」をどう分けますか？
ここまで我が家の資産配分を紹介しました。
ただし、
「現金約1,200万円・投資約800万円が正解です」
と言いたいわけではありません。
むしろ、皆さん自身の家庭について考えるきっかけになればと思っています。
例えば、
STEP1 毎月の生活費を把握する
まずは、自分の家庭が毎月いくらあれば生活できるのかを把握する。
STEP2 近い将来に必要なお金を考える
住宅、教育費、車、引っ越しなど、数年以内に必要になりそうなお金を考える。
STEP3 すぐ使う可能性のあるお金を現金で確保する
投資に回したお金は、必要なタイミングで必ず増えているとは限りません。
だから、近い将来使う予定のお金は、投資とは分けて考える。
STEP4 長期間使わない余裕資金で投資する
生活や近い将来の支出に影響しないお金について、長期投資を検討する。
こう考えると、
「とりあえず余ったお金を全部投資する」
という方法よりも、自分の家庭に合った資産配分を考えやすくなると思います。
まとめ：資産形成は「攻め」だけでは続かない
我が家の金融資産は現在、約2,000万円。
大まかに、
・現金・預貯金：約1,200万円
・株式・投資信託：約800万円
・S&P500・全世界株などを中心に長期投資
・現金を厚めに残して家族の生活を守る
・株価が下落しても慌てて売らない
・節約によって生活水準を上げすぎない
・将来的には1億円を目指す
・最終的にはサイドFIREを目指す
という資産形成をしています。
私は投資のプロではありません。
むしろ、かなり慎重な「チキン投資家」です。
だからこそ、
「どれだけ大きなリターンを狙えるか」よりも、「暴落しても投資を続けられるか」
を重視しています。
資産形成というと、投資の「攻め」の部分ばかりが注目されます。
しかし、家族がいる私にとっては、
**守りがあるからこそ、攻め続けられる。**
これが現在の考え方です。
我が家にとって約1,200万円の現金は、「投資できていないお金」ではありません。
**家族の生活を守り、将来も投資を続けるための大切な資産です。**
これからも、派手な投資をすることなく、節約・長期投資・資産管理を続けていきます。
そして、
**約2,000万円から1億円へ。**
その先にあるサイドFIREまでの過程を、このブログで記録していきたいと思います。
家計全体を一度整理してみる
我が家では現金と投資資産を分けて管理していますが、適切な現金額や投資割合は家庭によって異なります。
収入、住宅ローン、教育費、生活費、今後のライフイベントなどを含めて、
「自分の家庭では、いくら現金を残して、どのくらい投資に回すのがいいのか？」
と考えることは、資産形成の第一歩だと思います。
自分だけでは判断が難しい場合は、FPなどに家計全体をシミュレーションしてもらう方法もあります。
※本記事は筆者個人の資産形成・投資経験を紹介するものであり、特定の金融商品の購入や投資を推奨するものではありません。投資には元本割れのリスクがあります。また、プライバシー保護のため、資産額・年齢・時期などは一部概算・変更しています。
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